（2024年6月578期動腦雜誌）金融科技如火如荼發展下百家爭鳴，擁有多年消費性分期服務經驗的中租控股，如何在趨勢中打造年輕支付品牌「銀角零卡」，累積無卡分期的忠實客群。
各大品牌企業數位轉型的浪潮中，不只能看到更多自營電商與線上現下的融合，消費旅程也迎來全新變革。在「付款階段」更可以看到有越來越多的選項，像是多樣化的行動支付管道，以及無卡分期付款平台，讓線上分期付款不再只是信用卡族群的專利。
過去，無卡族若要分期購買商品，需要繁瑣的紙本作業，這在金融科技（FinTech）的發展下，大量節省了人工程序，幫助消費者從線上到線下，都能輕鬆付款、減輕償還壓力。《動腦》邀請20年面對消費者提供資金經驗的中租控股，分享旗下品牌「銀角零卡」如何在轉型中，更加貼合會員的消費場景，為商家帶來新的潛在客群。
中租控股從最一開始，以中小企業為對象提供補充性融資，到2000年多角化發展，開啟消費性分期服務，成立「仲信資融」，讓普遍民眾也能申請在消費上的補充性資金。消金營業處協理林宗毅說明，當時信用卡尚未廣泛流通，若要一次購買昂貴產品，有些消費者就會透過分期的方式繳納，大多為摩托車、整套教材圖書、補習班學費等產品。
如今，分期的標的物多元化，整體市場無卡分期的廣度、深度均有提升，如精品、美容、健身課程、保健食品等等，產品範圍廣泛，加上物價上漲，需求因此提高，讓公司規模持續成長。鑑此在2018年啟動數位化轉型，推出品牌為「中租零卡分期」，來助長效率和市場競爭力，第一家成為可以和momo、Yahoo等平台進行API金流串接的無卡分期公司。
林宗毅表示，在許多線上購物的場景，並非是一筆龐大金額，因此中租包辦大額至小額支付、500元到50萬都能分期。而隨著這幾年有越來越多業者，也在市場上提供無卡分期服務，2022年中租決定重新塑造品牌，以硬幣的台語「銀角仔」為啟發，更新命名「銀角零卡」，透過20年來積蓄的服務經驗以及300萬筆的消費，中租得以了解消費者樣貌和需求，提供「1期到36期」更靈活的分期服務。同時也用更嚴格的會員資格檢核機制，降低被偽冒交易的可能，提高消費者的安心感與信任度。
據統計，台灣信用卡發卡機構所通報盜刷金額，去年將近33億新台幣，是有史以來新高，相較前一年增加了10億多元；另外還有層出不窮的偽冒購買及詐騙、釣魚犯罪，因此BNPL（Buy Now, Pay Later，先買後付）無卡的支付模式，在海外很受歡迎，林宗毅說：「不是因為消費者沒錢，只是不想辦銀行信用卡，尤其在疫情期間，線上購物的需求提高，無卡分期的服務在國外因此火熱起來。」
作為在消費者和商家之間，扮演金流的第三方角色，顧客體驗就非常重要。假使商家突然倒閉，不同於信用卡分期支付，透過銀角零卡分期的消費者，將風險轉嫁，不會因此被追繳費用，讓民眾可以真正安心消費、輕鬆付款，而這也是比較多消費者不知道BNPL的優勢所在。
為了真正落實普惠金融，銀角零卡透過額度控管的方式，限制會員的消費額度，期望大家能符合自身財力下進行紀律消費，建立一個提供安全、便利、資訊透明的品牌形象，貼合消費者的需求並提升黏著度。銀角零卡獲得消費者真實體驗的回饋，於App Store中累積了一萬份以上評價、獲得4.6顆星以上的好評。
融入多元消費場景 提升個人生活水平
銀角零卡已服務超過三萬間商家，涵蓋食衣住行育樂30餘種產業，從門市交易、面對面直銷，到社群直播銷售，都可完成串接，直播主可以一邊直播，透過抓單系統串接讓粉絲下單分期；或者逛新光三越百貨公司，能使用skm pay無卡分期。對於商家來說，能實質擴大目標客群（沒辦信用卡，或信用卡額度比較低的族群），或者抬高客單價，透過共同行銷方式（如折扣、零利率活動）促進業績成長。
直播購物也能分期
推銷產品的直播主，在直播節目中宣傳使用銀角零卡付款之優惠。（圖片來源：中租控股提供）
特別是訴諸長期購買才有效果的商品，如20堂美容課程，或30堂健身課程，這類商家期望銷售整套產品組合、提高單次消費金額以保持穩定會員。目前這些產業的顧客分期結帳金額，已大於總營業額50%以上。
中租也發現，無法用信用卡分期的族群背景，不見得是青貧族，還有外送、SOHO族、社會新鮮人這類不容易證明收入來源的人，他們不容易辦理信用卡，或額度不高，高達八成是20到39歲的年輕族群。
而銀角零卡透過建立風險模組，採用智能審核，能在營業時間內，讓申辦用戶最快可在30分鐘獲取審核結果，案件核准率約4-50%，且延滯率（滯繳超過60天）小於1%，有賴於中租的風險控管的能力，並非一般外界認為，過高的核准率將導致呆帳積累。
林宗毅觀察，銀角零卡的客群，並非經濟弱勢，而是重視自我提升或專業技能培育，透過高單價消費，投資個人、事業或提升生活品質，提高自我競爭力。其中令他印象深刻的案例，是有一位銀角零卡的消費者，從事科技業，想要發展家廚工作，藉由料理這項興趣，透過家廚媒合平台，為人們提供餐點。而曾被盜刷信用卡的他，為了購買生財器具，多次使用、評估市場上的無卡分期業者後，最終選擇銀角零卡，協助一路生意成長到開設個人工作室。
忠實顧客──家廚林叡廷
疫情期間，林叡廷因緣際會接觸了家廚媒合平台「灶神在家」，欲發展協槓職涯的他，偶然在電商平台看到銀角零卡的無卡分期服務，於是開始透過銀角零卡購買鍋具、家電等生財器具，來減輕短時間內的支付壓力，來更彈性地分配每月資金。（圖片來源：YouTube）
林宗毅相信：「提前消費是為了創造價值。」消費者使用無卡分期，普遍還是剛性需求，例如技能補習班、會計證照、健身課程、學音樂器材、長期保健、生財工具……動機相當單純，有利於生活品質的前期改善、分散支付壓力來妥善運用手中資金以提升生活水平，更創造銷售與消費者之間的良性循環。
節省人力耗時 以數位工具提供高速服務
銀角零卡藉由數位轉型，落實無紙化、系統化、流程化的服務，不斷優化這項數位產品。在下一階段，將持續有效地獲取會員，以及拓展廣大多元的消費場景、創造每月穩定流量，進一步探究如何達到精準行銷、導流導購，結合線上線下促動轉換率。
林宗毅提到，普遍辦理銀行信貸，或者青年創業貸款，需要一兩周的時間。而銀角零卡開放24小時進件、服務時間30分鐘內審件，讓消費者可以快速獲取消費資金。甚至加盟產業，也可以辦理分期，例如林宗毅3年前曾服務一位客戶，加盟餐廳品牌需要260萬的資金，自備100萬，加上青創好不容易申辦120萬，卻還有40萬的資金缺口，於是透過銀角零卡申請分期了80萬，其中多出來的40萬作為前期周轉金。
或許，可能還有消費者認為30分鐘不夠快，因此中租期望持續改善數位進件、審件流程，像是電商大促檔期、獲得大量申請案件時，能夠以數位工具加速審核，且再一次地提升核准率、降低延滯率。
近期中租還導入數據驅動決策系統，讓每一期的行銷活動，都能掌握用戶的點擊、開封率、參與率、轉換率各指標，每小時觀察成效進行調整。在掌握會員偏好下，銀角零卡App過去一年的黏著度成長了超過76%。未來銀角零卡亦將持續運用各類的數位工具輔助，優化產品體驗流程，提升顧客的滿意與好感度。
（資料來源：中租控股提供）
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